Was ist Finanzplanung und Versicherungsschutz nach Plan?
Fragen und Antworten zur Finanzplanung.

Ein Wort, das jeder schon gehört hat und das in vieler Munde ist. Worum aber geht es dabei?
Jeder Mensch hat Wünsche, Träume, die er sich erfüllen will. Sei es ein eigenes Haus, sei es eine Reise, sei es ein Auto. Oder auch einfach nur ein Wellness-Wochenende oder eine schicke Jacke. Und jeder weiß auch, dass spätestens mit Eintritt ins Rentenalter ebenfalls genug da sein sollte, um den Lebensunterhalt zu bestreiten und sich das ein oder andere Extra zu gönnen. Doch all das setzt eines voraus: ausreichende finanzielle Mittel. Und schon sagt der eine oder andere: 'Ach, es geht ja auch ohne.' Warum aber? Für das Leben, das man führen will, sollte zum richtigen Zeitpunkt ausreichend Geld zur Verfügung stehen. Wie das gelingt, ist Thema der Finanzplanung.

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Was bringt eine Finanzplanung dem Einzelnen?
Der Markt ist voll mit Ratgebern und Experten, die sich damit beschäftigen. Und entsprechend viele Menschen vertrauen zum Beispiel einer Versicherung und einer Bank. Doch letztlich nutzt das Geschäft eben der Bank oder der Versicherung. Fast jeder weiß das und kümmert sich dennoch nicht weiter darum. Denn zugegeben: Je mehr man sich mit dem Thema Finanzen auseinandersetzt, umso mehr Fragen tauchen auf, umso unsicherer werden viele. An der Stelle setzt meine/unsere Finanzplanung an. Wir geben nicht unsere Sichtweise wieder, sondern helfen den Mandanten, ihre eigene zu entwickeln. Finanzplanung beantwortet die Frage, ob die Wünsche machbar sind oder ob man sich im Kopf ein 'Wolkenkuckucksheim' gebaut hat. Und noch etwas kann Finanzplanung: Sie liefert Gewissheit, Transparenz und Sicherheit über den eigenen finanziellen Status und darüber hinaus einen Ausblick auf die Entwicklung.

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Worin liegt die Bedeutung einer integralen Finanzplanung?
Ziel ist es, maximale Synergien zwischen Lebensbereichen und Zielen, also Wünschen, Entscheidungen, Tätigkeiten und Bedürfnissen zu entwickeln. Anders gesprochen: Zunächst braucht es ein finanzielles Leitbild der Mandanten. Wenn Sie beispielsweise sicherstellen wollen, dass ausreichend Geld im Alter da ist, betrachten wir alle Grundlagen, die jetzt aktuell vorliegen: die jetzigen Finanzen, den Beruf und das Einkommen, die Gesundheit usw. Diese Bereiche haben eines gemeinsam: den Schmierstoff bzw. das Geld. Die Finanzplanung hat bei uns nichts mit Produktvermittlung zu tun. Vielmehr geht es um eine umfassende Betrachtung und Analyse. Sollten Finanzprodukte am Ende notwendig sein, dann gilt bei der Auswahl der Lösungen der Ansatz der Effektivität und der Effizienz.

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Für wen ist eine Finanzplanung geeignet?
Für jeden, der daran glaubt, dass Geld in Zukunft eine Rolle spielt und sich folgende Fragen stellt:
• Wie lange möchte ich arbeiten?
• Wie möchte ich heute leben und welche Konsequenzen hat dies in der Zukunft?
• Was kann und möchte ich mir im Ruhestand leisten?
• Welche existenziellen Risiken gilt es zu beachten?
• Welche Geldanlage ist für mich die richtige?
• Wo finde ich eine unabhängige Beratung ohne Produktverkauf?
• Wie kann ich Vermögen ansparen und vermehren?
• Was mache ich mit meinem bestehenden Vermögen?

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Worin liegt der Nutzen von Versicherungsschutz nach Finanzplan?
Versicherungsschutz im Rahmen eines Finanzplans bietet Sicherheit gegen unvorhergesehene Risiken. Das beinhaltet Kranken-, Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung sowie Absicherung von Hab und Gut, Investitionen und Altersvorsorge. Ein maßgeschneiderter Versicherungsschutz schafft Sicherheit und Gewissheit für die finanzielle Zukunft

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Welchen Nutzen und Sinn hat eine Finanzplanung bzw. integrale Finanzplanung?
Finanzplanung ist nie Selbstzweck, sondern Grundlage für neutrale und objektive Finanzberatung. Insbesondere ist Finanzplanung immer auch 'Lebensfinanzplanung' bzw. die Erstellung eines individuellen finanziellen Leitbildes: Wie wollen wir heute leben? Wie lange wollen wir arbeiten? Was wollen wir uns im Ruhestand leisten können? Welche Risiken sind zu beachten? Ist eine Immobilie für mich sinnvoll oder doch lieber eine flexible Geldanlage? Ich werde erben – und nun? Am Ende des Monats ist wenig Geld übrig, aber immer noch zu viel vom Monat. Finanzplanung beantwortet die Frage, ob Wünsche machbar sind oder ob man sich im Kopf ein 'Wolkenkuckucksheim' gebaut hat.

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Finanzplanung These:
'Planung bringt nichts. Was heute geplant wird, ist morgen bereits veraltet.'
Es stimmt, dass eine Finanzplanung eine Momentaufnahme ist und die Hochrechnung in die Zukunft auf Basis der heute sinnvoll angenommenen Parameter erfolgt. Der Status heute wird sehr genau dargestellt, aber je weiter ein Zeitpunkt in der Zukunft liegt, desto unsicherer kann die Prognose für die Zukunft sein. Dies ist aber kein Argument gegen Finanzplanung: Vielmehr kann man daraus ableiten, dass die Planung regelmäßig kontrolliert und aktualisiert werden sollte. Deshalb ist ein elementarer Bestandteil das Controlling ihrer individuellen Finanzplanung und ihres finanziellen Leitbildes.

Wenn man eine lange Bergwanderung unternimmt, reicht es ja auch nicht, beim Losgehen einmal auf die Wanderkarte zu schauen. Sogar erfahrene Bergwanderer schauen immer wieder auf die Karte und auf das Wetter. Ansonsten besteht die Gefahr, dass man sich verläuft und es nicht oder zu spät merkt. Das ursprüngliche Ziel ist dann nur noch schwer oder vielleicht gar nicht mehr erreichbar.

Eine Finanzplanung sollte im Idealfall jährlich aktualisiert werden. (Aus der praktischen Erfahrung ist dies kein Kann, sondern eher ein Muss). Fehlentwicklungen und Risiken können dadurch rechtzeitig erkannt und Maßnahmen ergriffen werden, damit die 'Lebensziele' auch weiterhin erreicht werden können. Ohne Finanzplanung weiß man über die unmittelbare und fernere Zukunft im Grunde nichts. Mit einer vernünftigen Finanzplanung weiß man, dass das finanzielle Leitbild mit realistischen Annahmen gelingen kann. Und mit regelmäßiger Aktualisierung der Finanzplanung hat man beste Chancen, dass man seine Ziele erreicht, das Leben genießen kann und von finanziellen Sorgen verschont bleibt.

Empfehlung: 'Wie vorsichtige Kaufleute planen'.
Natürlich verändert sich die Welt, und viele Dinge entwickeln sich nicht so, wie man sich das wünschen würde. Die Leistung aus Sparverträgen bleibt vielleicht hinter den Erwartungen zurück, eine Geldanlage entwickelt sich sogar negativ oder die verdiente Gehaltserhöhung ist ausgefallen.

Eine Finanzplanung sollte daher konservativ erstellt werden. Wenn man in jeder Position zu optimistische Annahmen trifft, ist es praktisch sicher, dass einige dieser Positionen schlechter verlaufen als geplant. Finanzplanung braucht daher vorsichtige, konservative Grundannahmen, damit die schlechter verlaufenden Positionen über in die Planung eingebaute Puffer ausgeglichen werden können. Geschieht dies nicht, wird eine jährlich stattfindende Aktualisierung der Finanzplanung zu einer frustrierenden Veranstaltung, in der regelmäßig festgestellt wird, dass wieder einmal Abstriche für die Zukunft gemacht werden müssen. Gerade die Auswirkungen von Corona (COVID-19) zeigen, wie wichtig eine vorsichtige Finanzplanung ist.

Der vorsichtige Kaufmann rechnet sich nicht reicher, als er ist, sondern eher ärmer. Einnahmen werden unterschätzt und Ausgaben überschätzt. Dieses Prinzip des vorsichtigen Kaufmanns wird in der integralen Finanzplanung angewendet, damit der Finanzplan auch bei Schwankungen an den Finanzmärkten oder im Beruf robust bleibt. Gerade der integrale Ansatz der Firma Honestcom berücksichtigt nicht nur Machbarkeiten, sondern auch existenzielle Risiken.
 

These: 'Finanzplanung brauche ich nicht. Ich kenne meine Finanzen.'
Leider sieht die Realität anders aus. Es gibt nur wenige, die auf Anhieb wissen, wie viel Vermögen und Verbindlichkeiten vorhanden sind, geschweige denn, mit welchen Einnahmen im Alter zu rechnen ist oder wie lange das bestehende Vermögen reicht. Ein sehr positiver Effekt von Finanzplanung ist, dass Ordnung und Übersicht in die Finanzen gebracht wird. Unwichtiges muss von Wichtigem getrennt und aussortiert werden (Prioritäten werden gesetzt). Ein Finanzplaner kann hierbei zum Anfang unterstützen oder diesen Part für den Mandanten in Abstimmung langfristig ganz übernehmen. Ordnung in den Finanzen spart effektiv Zeit: Zeit bei der Ablage, Zeit beim Suchen von Unterlagen, Zeit bei Jahresgesprächen, Zeit bei der Steuererklärung und Zeit, wenn Unterlagen oder Informationen benötigt werden.

Darüber hinaus schont Ordnung und Überblick bei den Finanzen die Nerven, weil Sorgen oft durch Intransparenz, Unwissenheit und Ungewissheit verursacht werden. Dies führt zu Unsicherheit, weil keine Klarheit im Jetzt und in der Zukunft besteht. Finanzplanung liefert Gewissheit, Transparenz und Sicherheit über den eigenen finanziellen Status und darüber hinaus einen realistischen Ausblick in die zukünftige Entwicklung. Die integrale Finanzplanung erstellt ergänzend ein finanzielles Bild, was das Ergebnis der Entscheidungen aus der Vergangenheit darstellt und was alle Beteiligten verstehen.

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Was kostet eine Finanzplanung?
Die Erstellung eines Finanzplans erfordert Fachkenntnisse und Sorgfalt. Ein Finanzplan bedeutet immer einen gewissen Aufwand und ist daher auch immer mit Kosten verbunden. Praktische Beispiele zeigen, dass es sich am Ende um eine Investition in sich selbst handelt, die langfristig zeitlich und finanziell einen sehr großen Nutzen bringt. 'Erst investieren, dann profitieren.' Für Klarheit und Transparenz sorgt vor Beginn der Zusammenarbeit das Kennenlerngespräch.

Finanzplanung rechnet sich, denn den Kosten einer Finanzplanung stehen greifbare finanzielle Vorteile gegenüber: Die Kostenvorteile können sowohl effektive als auch effiziente Gründe haben, idealerweise trifft beides zu. Mit Hilfe einer Finanzplanung wird 'nebenbei' geprüft und analysiert, ob Finanz-, Versicherungs- oder Kreditverträge zur eigenen Finanzplanung (noch) passen. Ein besserer Zins bei Spar- oder Kreditverträgen über die gesamte Laufzeit gesehen, kann erhebliche positive Auswirkungen auf die eigene finanzielle Situation haben. Die Kosten für den Finanzplan haben sich oft allein damit amortisiert. Deshalb erst den Nutzen erkennen, dann verändert sich die Sichtweise auf die Kosten und die Kostenfrage rückt in den Hintergrund.

Finanzberatung, die über eine reine Produktvermittlung hinausgeht, ist immer individuell. Kein Finanzprodukt kann eine Lösung für jeden Kunden/Mandanten sein, denn jeder ist im Detail einzigartig und erfordert eine integrale (umfassende Betrachtung), Analyse und Planung. Finanzplanung ist 'die' Methode, mit der eine objektive und an Ihnen ausgerichtete unabhängige Beratung gelebt wird. Wer nur die Spitze des Eisbergs betrachtet, kann die Chancen und Risiken nicht erkennen.

Quelle: TK10 / olker Weg, Autor: Dipl.-Math. Volker Weg ist Geschäftsführer der XPS-Finanzsoftware GmbH, Ausbildung zum Aktuar (DAV) und Versicherungsmathematischen Sachverständigen für Altersvorsorge (IVS) und TK10.
 

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